房贷利率“换锚”LPR 如何选择更划算?

搜狐焦点西安站 2020-03-02 15:09:39
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自2020年3月1日开始,个人房贷利率开始大变革,你有一次机会把自己的房贷利率转换为LPR加点,或者固定利率。那么你知道房贷利率“换锚”LPR,怎样选择更划得算吗?了解详情往下看…… 房贷利率换锚,你必须了解的八大知识点 1、为什么要推动贷款利率定价基准转换? 为深化利率市场化改革,人民银行去年发布

自2020年3月1日开始,个人房贷利率开始大变革,你有一次机会把自己的房贷利率转换为LPR加点,或者固定利率。那么你知道房贷利率“换锚”LPR,怎样选择更划得算吗?了解详情往下看……

房贷利率换锚,你必须了解的八大知识点

1、为什么要推动贷款利率定价基准转换?

为深化利率市场化改革,人民银行去年发布公告,要求实施存量浮动利率贷款定价基准转换工作,从过去参考基准利率定价变更为参考LPR定价。锚定值不同决定了贷款发放时点及重定价时点的定价基准不同,购房人的实际贷款利率也会有变化。新的定价方式市场化程度更高,因为基准利率是央行决定的政策利率,而LPR是商业银行竞价产生的市场利率。基准利率不定期调整,央行上一次调整基准利率还是2015年,5年期以上贷款利率(房贷利率)至今仍为4.9%,而LPR利率每月调整一次。

2、转换时间:即日起截止到8月31日前完成转换

央行要求,转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。也就是说,存量浮动利率贷款合同在未来半年时间内,都要完成定价基准转换。

3、借款人只有一次选择权 可选择不转换

定价基准转换的选择有两种:LPR或固定利率。具体选择哪种,可由借款人可与银行协商确定,个人房贷客户可以自由选择。但借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。

当然,转不转换充分尊重个人意见。

4、转换OR不转换,对号入座

①对于公积金商业组合贷款,这次只转商贷部分,公积金贷款的部分仍按原合同执行。

②转换范围为以人行基准利率定价的存量浮动利率个人贷款。

③固定利率贷款、公积金委托贷款(以公积金利率定价)、不良贷款不纳入转换范围。

需要转换的如下:

①2020年1月1日前已发放,或者已签订合同但未发放的贷款;

②参考的是贷款基准利率定价;

③贷款本来是浮动利率定价的。

不需要转换的如下:

政策性的公积金个人住房贷款(包括组合贷款中的公积金部分)不需要转换;

2020年12月31日前到期的个人住房贷款,不需要转换;

仍选择固定利率贷款的,不用转换。

5、定价模式

房贷利率=LPR+固定点差(固定点差可能为负数)

从央行公布的LPR来看, 从到了2月20日5年期以上LPR从4.85%降低到4.75%。

举个例子,张先生的房贷是20年期,现在利率水平是基准利率打9折,也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。

如果选择固定利率,以后房贷利率都按照4.41%执行。

如果选择“LPR+加点”浮动利率,那么先计算加点数值,4.41%(张先生现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%,加点-0.39%确定后固定不变。

张先生的房贷利率约定于每年1月1日调整。在2021年1月1日,利率水平会随LPR的变化而调整,如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%,那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%,利息支出会变少。

6、房贷利率是否每月调整?

不会。根据央行公告,转换为LPR的,重定价周期最短为一年(利率至少一年调整一次),因此不会每月调整。

7、转了LPR后,房贷利率会立马便宜吗?

转了LPR后,到第一次重定价之前,房贷利息支出与原合同一样不变。同理,第一次重定价日,到第二次重定价日之间,也不会变化。

也就是说,即便你选择最早的重定价日,2021年1月1日,从现在到明年1月1日,你的房贷是保持不变的。

这里就有个衍生建议,那就是最短的重定价周期是一年,所以利率最好选一年一变,这样可以最大限度地跟踪LPR下降趋势。

8、如何办理

①具体情况可以查询贷款行的官网公告,或者官方微信号。

②办理途径方面,目前,建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等发布公告称,于3月1日起启动转换工作,借款人可以通过手机银行、网上银行办理。

以上的八问八答,可以说是相当详细了。抓住这次转换机会,七窍玲珑地选择房贷利率吧~可行性的选择会让你每个月少还很多钱奥~

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